Najczęściej raty kojarzą nam się z zakupami drogich sprzętów, na przykład RTV lub AGD, czy nowego samochodu. Na kredyt ratalny decyduje się coraz więcej osób. Co warto wiedzieć o tego typu finansowaniu? Jak banki przedstawiają swoją ofertę i który z nich najlepiej wybrać? Podpowiadamy!
Czym jest kredyt na raty i co warto o nim wiedzieć?
Kredyt ratalny jest czymś pomiędzy chwilówką a kredytem gotówkowym. Na podstawie oświadczenia o zarobkach oraz dowodu osobistego osoby zainteresowanej kredytem, bank bądź instytucja parabankowa może przyjąć wniosek o finansowanie, które zostanie podzielone na raty. Długość rat różni się między ofertami bankowymi, jednak można przyjąć, że zwrot kredytu ratalnego przebiega w podziale miesięcznym, od kilku do kilkudziesięciu miesięcy. Wtedy dana kwota jest odpowiednio rozdzielana i oprocentowywana.
Kredyt ratalny określa się również mianem kredytu konsumpcyjnego. Zwykle decydują się na niego klienci banków (lub zewnętrzni) chcąc zakupić bardzo drogie mienie, na przykład urządzenia elektroniczne czy samochód, choć w tym wypadku okres spłaty jest jeszcze dłuższy, bo może trwać nawet od 1 do 3 lat. Od chwilówki kredyt ratalny różni się dłuższym okresem spłaty oraz możliwością przydzielenia finansowania na znacznie wyższą kwotę.
Kto może wziąć kredyt na raty?
Z kredytu na raty mogą skorzystać osoby, które mają stałe źródło dochodu i ukończyły osiemnasty rok życia. Niektóre banki jednak przyjmują wnioski od osób, które skończyły dopiero 21 lat. O kredyt ratalny najłatwiej się ubiegać mając umowę o pracę na etat, jednak osoby, których stałe wpływy pochodzą z tytułu innych umów cywilnoprawnych, stypendium, renty lub emerytury również mają szansę na uzyskanie takiego finansowania. Banki sprawdzają nie tylko zdolność kredytową, lecz także wiarygodność potencjalnych kredytobiorców za pośrednictwem bazy danych Biura Informacji Kredytowej.
Zakupy na raty i realizacja kredytu online
Wcześniej, jeżeli ktoś chciał zakupić produkt na raty, trzeba było zrobić to w odpowiednim punkcie w sklepie i wiązało się to z wypełnieniem wielu formalności. Obecnie, w dobie cyfryzacji, zakupy na kredyt można zrealizować bez wychodzenia z domu. Wtedy należy uzupełnić elektroniczny wniosek o kredyt ratalny w danym banku na wybrany produkt z danego sklepu. Na weryfikację takiego wniosku trzeba jednak trochę poczekać, ponieważ bank musi sprawdzić dane kredytobiorcy i zweryfikować jego zdolność kredytową. Po podpisaniu umowy produkt można odebrać w sklepie lub zamówić go za pośrednictwem przesyłki do domu, lub wybranego punktu odbioru.
Na co warto zwracać uwagę przy wybieraniu banku udzielającego kredytu na raty?
Przy decydowaniu się na wzięcie kredytu ratalnego warto zwracać uwagę przede wszystkim na wysokość RRSO oraz kosztów kredytowania. RRSO jest Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania i w praktyce przekłada się to na to, jakie realny koszty poniesie później kredytobiorca przy spłacaniu pożyczki ratalnej. Sklepy często reklamują oprocentowanie danego produktu jako 0%, jednak trzeba zwracać szczególną uwagę, czy mowa o koszcie prowizji i RRSO. Warto również dopytać się, czy wymagane jest dodatkowe ubezpieczenie finansowania. Jeśli tak, to możemy liczyć się z wyższymi kosztami końcowymi.
Dlaczego warto brać pożyczki na raty?
W odróżnieniu od kredytu gotówkowego, który również można spłacać w ratach, kredyt ratalny ma nierzadko oferty rat 0%, a do tego, o ile spłaca się go regularnie, można dzięki nim stworzyć realną pozytywną historię kredytową, która może być nam potrzebna w przyszłości, na przykład przy chęci zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Znaczącą wadą w przypadku kredytów bankowych jest brak możliwości wzięcia kredytu ratalnego przez dłużników. Banki muszą weryfikować klienta w BIK-u, czyli Biurze Informacji Kredytowej i innych tego typu podmiotach. Instytucje parabankowe i prywatni kredytodawcy częściej przyjmują potencjalnego pożyczkobiorcę na własne ryzyko, więc zazwyczaj nie wymagają oświadczeń o dochodach, a jedynie aktualny dokument osobisty. Może to być dowód lub paszport.
Porównanie systemów ratalnych w poszczególnych bankach
Przy decydowaniu się na wzięcie kredytu ratalnego w banku zawsze warto dokładnie porównać oferty. Tutaj często dużym wsparciem są porównywarki, które wskazują na aktualnie najlepsze oferty na rynku kredytowym. Przy wyborze odpowiedniego banku, od którego chcemy wziąć kredyt ratalny, warto zwracać uwagę na różnego rodzaju promocje, procent prowizji, a także to, czy bycie wcześniejszym klientem banku wiąże się z dodatkowymi korzyściami przy braniu kredytu ratalnego. Największą pomocą przy decydowaniu się na kredyt ratalny jest sprawdzanie RRSO każdego banku. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia takie aspekty jak koszty zobowiązania.
Kredyt ratalny w banku Santander
Jeżeli kredytobiorca jest lub był już wcześniej klientem banku, ma możliwość podpisania umowy online bez potrzeby wizyty w oddziale. Z kolei ci, którzy decydują się na wzięcie kredytu ratalnego nie będąc nigdy klientem Santandera, będą musieli stawić się osobiście w oddziale, aby podpisać umowę.
Raty w sklepie tradycyjnym
Stacjonarnych oddziałów banku jest aż 28 000 w całym kraju, dlatego bez trudu można znaleźć bank w swojej najbliższej okolicy. Santader Consumer Bank pozwala potencjalnemu kredytobiorcy ustalić samodzielnie wysokość rat, które może spłacać nawet do 50 miesięcy. RRSO aktualnie wynosi 20,75%.
Kredyt ratalny online
Kredyty na raty obejmują ponad 3 000 sklepów internetowych sprzedających różne towary i usługi. W tym wypadku również raty można ustalić samodzielnie, a spłacanie można podzielić do 50 miesięcy. Aktualne RRSO w ratach w sklepie internetowym z Santanderem wynosi 11,69%.
System ratalny – Alior Bank
W przypadku Alior Banku możemy liczyć na RRSO o wysokości 9,04%. Bank nie pobiera również prowizji za wzięcie Pożyczki Internetowej, a jeżeli jest lub było się klientem banku kredyt można wziąć online bez potrzeby wizyty w oddziale. W innym wypadku można zdecydować się na skorzystanie z usług kuriera bankowego lub wizytę w placówce banku. Szansa na dostanie kredytu w tym banku jest bardzo wysoka. Pożyczkę można wziąć od 500 zł, dzieląc raty na okres od 3 do 120 miesięcy. Wysokość maksymalnego kredytu różni się w zależności od tego, jakiego poziomu finansowanie potrzebujemy. W przypadku 3 miesięcy można pożyczyć 199 000 zł, z kolei przy 120 miesiącach 181 000 zł. Maksymalne RRSO banku może wynosić 13,57%.
Jak wygląda wzięcie kredytu na raty w Credit Agricole?
W banku Credit Agricole można samodzielnie dobrać ilość oraz wysokość rat. Produkty można kupować opcją płatności Credit Agricole Raty. Maksymalna możliwa kwota tego typu finansowania wynosi 20 000 zł, a minimalna to 300 zł. Wniosek o kredyt ratalny można złożyć online. W Credit Agricole maksymalne rozłożenie rat wynosi 48 miesięcy. Obecne RRSO banku wynosi 11,58%.
Kredyt na raty w mBanku
Kredyt ratalny w mBanku można dokonać online, składając jedynie odpowiedni wniosek. Maksymalna wysokość takiego finansowania wynosi 20 000 zł i może być ono udzielone na dowolny produkt. Okres spłat rat można podzielić na od 3 do 50 miesięcy. Oprocentowanie, nominalnie w skali roku, wynosi 16%, a prowizja za udzielenia kredytu może wynosić od 0% do 8% w zależności od kwoty kredytu.
Kredyt ratalny w Inbanku
Inbank może udzielić kredytu ratalnego na różne cele kredytowania. Może to być zakup towaru, remont mieszkania czy naprawa samochodu. W zależności od celu kwota kredytu, okres kredytowania, RRSO oraz opłata administracyjna mogą się różnić. Minimalna kwota udzielanego kredytu ratalnego przez Inbank to 400 złotych, a maksymalna to 100 000 złotych. Co ważne, finansowanie może być przyznane po złożeniu wygodnego wniosku online bez zbędnych formalności. RRSO w Inbanku w zależności od wybranego przez nas celu wynosi od 16,34 % do 19,64%. Również maksymalna kwota finansowania różni się w zależności od celu.
Porównanie banków – podsumowanie
Kiedy decydujemy się na wzięcie kredytu ratalnego, należy wziąć pod uwagę nie tylko samo RRSO, lecz także koszty prowizji oraz maksimum wysokości pożyczki. Ważnym aspektem jest również komfort oraz wysokie szanse na udzielenie kredytu. Wiele banków, na przykład Inbank lub mBank, ma podpisaną współpracę z takimi systemami płatności jak PayU, co pozwala na jeszcze prostsze i szybsze wzięcie kredytu i późniejsze zdobycie pożądanego produktu, na który potrzebna jest pożyczka. Pozwala to na większą dostępność banków do różnych zakupowych stron internetowych. Ponieważ wysokość prowizji i RRSO są aspektami zmiennymi, najlepiej sprawdzać oferty banków za pośrednictwem porównywarek kredytów ratalnych lub samodzielnie przeprowadzić symulację kredytu ratalnego, wpisując w banku kwotę oraz potencjalny okres spłacania rat. Wtedy można mieć zawsze pewność, że trafi się na najkorzystniejszą ofertę kredytu ratalnego.
